Altersvorsorge in Deutschland: Die 3 Säulen einfach erklärt
Gesetzliche Rente, betriebliche und private Altersvorsorge greifen ineinander — trotzdem bleibt oft eine Lücke. Hier bekommst du den Überblick und einen kostenlosen Rechner für deine eigene Situation.
Stand: September 2026
Die Grundlage
Das 3-Säulen-Modell
Deutsche Altersvorsorge basiert auf drei unabhängigen Bausteinen.
Gesetzliche Rentenversicherung
Die Basis für die meisten Arbeitnehmer, finanziert im Umlageverfahren. Das Rentenniveau ist durch die Haltelinie gesetzlich bis 2031 auf mindestens 48 % abgesichert (Rentenpaket 2025) — niedriger als noch vor Jahrzehnten.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Vom Arbeitgeber organisierte, oft bezuschusste Zusatzvorsorge — etwa Direktversicherung oder Pensionskasse. Nicht jeder Betrieb bietet sie in gleicher Qualität an.
Private Altersvorsorge
Alles, was du selbst aufbaust: ETF-Depot, Immobilie, Riester/Altersvorsorgedepot. Hier hast du die meiste Kontrolle — und die meiste Eigenverantwortung.
Der reale Effekt
Warum trotzdem oft eine Rentenlücke bleibt
Das Rentenniveau von 48 % beschreibt eine Standardrente nach 45 Beitragsjahren mit Durchschnittsverdienst im Verhältnis zum aktuellen Durchschnittsverdienst, jeweils nach Sozialabgaben und vor Steuern; gesetzlich abgesichert ist es bis 2031. Wer weniger Beitragsjahre oder ein überdurchschnittliches Gehalt hat, liegt im Verhältnis zum eigenen letzten Einkommen oft deutlich darunter — den gewohnten Lebensstandard erreicht die gesetzliche Rente allein dann häufig nicht. Die Differenz zwischen Wunscheinkommen und tatsächlicher Rente heißt Rentenlücke — und lässt sich für die eigene Situation konkret berechnen.
Eigene Rentenlücke berechnenWas sich ändert
Neu ab 2027: das Altersvorsorgedepot
Der Bundestag hat die Riester-Nachfolge beschlossen: ein gefördertes Wertpapierdepot mit Kostendeckel, das ab 1. Januar 2027 eröffnet werden kann und erstmals auch Selbstständige einschließt.
Alle Eckpunkte zum AltersvorsorgedepotDeine Planung
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Keine Anlageberatung, sondern echte Zahlen aus deinem eigenen Depot.
Bedarfsanalyse kostenlos
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Gesetzliche Rente einbezogen
Anders als ein reiner Depot-Tracker rechnet Planafolio deine erwartete gesetzliche Rente in die Planung ein.
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Statt einer einzigen Prognose zeigt die Simulation 500 mögliche Marktverläufe — für eine realistischere Einschätzung als eine feste Renditeannahme.
Themen-Überblick
Altersvorsorge Schritt für Schritt
Vom Bedarf bis zur Entnahme hat jeder Schritt einen eigenen Rechner oder Ratgeber. Hier siehst du, welcher wofür gedacht ist.
1. Bedarf klären
Wie viel fehlt im Alter zwischen gesetzlicher Rente und Wunscheinkommen? Die Rentenlücke ist der Ausgangspunkt jeder Planung.
2. Vorsorge aufbauen
Wie aus einer Sparrate über die Jahre Vermögen wird: Sparplan und Zinseszins, Einmalanlage oder Sparplan im Vergleich, das geförderte Altersvorsorgedepot und die Frühstart-Rente.
- ETF-SparplanrechnerWie viel Vermögen baust du mit einem ETF-Sparplan und monatlicher Rate auf?
- ZinseszinsrechnerWie stark wächst eine Einmalanlage durch Zinseszins?
- Einmalanlage oder Sparplan?Alles auf einmal anlegen oder über Monate verteilen — was hätte gewonnen?
- AltersvorsorgedepotReicht dein Depot für den Ruhestand — und wo klafft eine Lücke?
- Frühstart-Rente-RechnerWie viel wird aus der staatlichen Frühstart-Rente bis zum Renteneintritt deines Kindes?
3. Kaufkraft und Steuern
Wie viel Kaufkraft Geld in der Vergangenheit verloren hat und welche Steuern auf Kapitalerträge anfallen – beides beeinflusst, wie viel vom Ersparten real bleibt.
4. Entnahme im Ruhestand
Wie lange ein Vermögen bei monatlicher Entnahme reicht und wie viel Kapital du für finanzielle Freiheit brauchst.
Wie gerechnet wird
Rendite-, Inflations- und Steuerannahmen der Altersvorsorge-Rechner stehen gesammelt auf einer Seite.
Begriffe im Glossar
Weiterlesen im Blog
- Reicht meine Altersvorsorge?Die meisten Menschen wissen nicht, ob ihr Vermögen im Ruhestand reicht — sie hoffen es. Mit ein paar Annahmen lässt sich das tatsächlich ausrechnen.
- Altersvorsorge: wie viel Kapital brauchst du?Die deutsche Rentenlücke, gängige Faustregeln zur Sparquote und Kapitalziele sowie das Zusammenspiel von gesetzlicher und privater Vorsorge.
- Altersvorsorgedepot eröffnen: so gehst du vorWas hinter einem Altersvorsorgedepot steckt, wie du das passende Depot findest und welche Schritte zur Eröffnung nötig sind.
Quellen und Rechengrundlagen
Worauf die verlinkten Rechner aufbauen. Gesetze mit Rechtsstand; verlinkt, wo eine geprüfte Adresse vorliegt.
- Rechenannahmen aller Altersvorsorge-Rechner (Rendite, Inflation, Monte-Carlo, Steuern)
- § 32a EStG – Einkommensteuertarif, Rechtsstand 2026 (Steuer in der Ruhestandsplanung)
- § 32d EStG – Abgeltungsteuer (Kapitalerträge in der Entnahmephase)
- § 20 Abs. 9 EStG – Sparer-Pauschbetrag
- Statistisches Bundesamt – Verbraucherpreisindex (Inflationsrechner)
- Altersvorsorgedepot und Frühstart-Rente: Quellen auf der Seite zum Altersvorsorgedepot
Stand: September 2026
Häufige Fragen
Fragen zur Altersvorsorge
Gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge und private Vorsorge ergänzen sich — reicht eine Säule nicht aus, gleichen im besten Fall die anderen beiden aus. Welche Säule wie viel beiträgt, ist individuell verschieden; die private Säule ist der Teil, den man selbst am stärksten beeinflussen kann.
Das hängt stark vom gewünschten Lebensstandard, dem bisherigen Gehalt und der gesetzlichen Rente ab — es gibt keine pauschale Zahl. Der kostenlose Rentenlücke-Rechner berechnet sie für deine eigene Situation.
Je früher, desto mehr trägt der Zinseszins-Effekt zum Ergebnis bei — ein Jahrzehnt früherer Start kann bei gleicher Sparrate einen erheblichen Unterschied am Ende ausmachen.
Nein. Diese Seite und die verlinkten Rechner sind eine allgemeine Orientierungshilfe mit vereinfachten Annahmen, keine individuelle Finanz- oder Rentenberatung.
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