Altersvorsorge in Deutschland: Die 3 Säulen einfach erklärt
Gesetzliche Rente, betriebliche und private Altersvorsorge greifen ineinander — trotzdem bleibt für die meisten eine Lücke. Hier bekommst du den Überblick und einen kostenlosen Rechner für deine eigene Situation.
Die Grundlage
Das 3-Säulen-Modell
Deutsche Altersvorsorge basiert auf drei unabhängigen Bausteinen.
Gesetzliche Rentenversicherung
Die Basis für die meisten Arbeitnehmer, finanziert im Umlageverfahren. Das Rentenniveau ist gesetzlich bis 2031 bei 48 % gedeckelt (Rentenpaket 2025) — niedriger als noch vor Jahrzehnten.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Vom Arbeitgeber organisierte, oft bezuschusste Zusatzvorsorge — etwa Direktversicherung oder Pensionskasse. Nicht jeder Betrieb bietet sie in gleicher Qualität an.
Private Altersvorsorge
Alles, was du selbst aufbaust: ETF-Depot, Immobilie, Riester/Altersvorsorgedepot. Hier hast du die meiste Kontrolle — und die meiste Eigenverantwortung.
Der reale Effekt
Warum trotzdem oft eine Rentenlücke bleibt
Bei einem gesetzlich gedeckelten Rentenniveau von 48 % erreicht die gesetzliche Rente für die meisten nicht den gewohnten Lebensstandard. Die Differenz zwischen Wunscheinkommen und tatsächlicher Rente heißt Rentenlücke — und lässt sich für die eigene Situation konkret berechnen.
Eigene Rentenlücke berechnenWas sich ändert
Neu ab 2027: das Altersvorsorgedepot
Der Bundestag hat die Riester-Nachfolge beschlossen: ein gefördertes Wertpapierdepot mit Kostendeckel, das ab 1. Januar 2027 eröffnet werden kann und erstmals auch Selbstständige einschließt.
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Gesetzliche Rente einbezogen
Anders als ein reiner Depot-Tracker rechnet Planafolio deine erwartete gesetzliche Rente in die Planung ein.
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Statt einer einzigen Prognose zeigt die Simulation tausende mögliche Marktverläufe — für eine realistischere Einschätzung als eine feste Renditeannahme.
Häufige Fragen
Fragen zur Altersvorsorge
Gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge und private Vorsorge ergänzen sich — reicht eine Säule nicht aus, gleichen im besten Fall die anderen beiden aus. Für die meisten Menschen ist heute vor allem die private Säule entscheidend.
Das hängt stark vom gewünschten Lebensstandard, dem bisherigen Gehalt und der gesetzlichen Rente ab — es gibt keine pauschale Zahl. Der kostenlose Rentenlücke-Rechner berechnet sie für deine eigene Situation.
Je früher, desto mehr trägt der Zinseszins-Effekt zum Ergebnis bei — ein Jahrzehnt früherer Start kann bei gleicher Sparrate einen erheblichen Unterschied am Ende ausmachen.
Nein. Diese Seite und die verlinkten Rechner sind eine allgemeine Orientierungshilfe mit vereinfachten Annahmen, keine individuelle Finanz- oder Rentenberatung.
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