Das Altersvorsorgedepot: Was ab 2027 für deine private Altersvorsorge gilt

Start: 1. Januar 2027

An diesem Tag tritt das Gesetz in Kraft und die ersten Altersvorsorgedepots können eröffnet werden.

Löst die Riester-Rente ab

Ab 1. Januar 2027 sind keine neuen Riester-Verträge mehr möglich. Bestehende Verträge laufen mit Bestandsschutz unverändert weiter.

Bis zu 540 € Förderung pro Jahr

50 Cent je Euro Eigenbeitrag bis 360 €, danach 25 Cent je Euro bis 1.800 € — macht maximal 540 € staatliche Grundzulage im Jahr.

Kostendeckel von 1,0 % pro Jahr

Jeder Anbieter muss ein einfaches Standardprodukt mit gesetzlich gedeckelten Kosten von maximal 1,0 % pro Jahr anbieten.

Jetzt auch für Selbstständige

Anders als bei Riester sind künftig auch Selbstständige förderberechtigt — vorher waren sie weitgehend ausgeschlossen.

Mehr Auszahlungs-Optionen

Neben der klassischen lebenslangen Rente sind neu auch zeitlich befristete „Zeitrenten“ möglich.

Wer mitmachen darf

Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer sowie Beamtinnen und Beamte sind förderberechtigt — genau wie bisher bei Riester. Neu und wichtig: Auch Selbstständige können jetzt ein gefördertes Altersvorsorgedepot eröffnen, eine Lücke, die die Riester-Rente offen ließ.

Die Förderung im Detail

Der Staat zahlt eine gestaffelte Grundzulage: 50 Cent je Euro Eigenbeitrag für die ersten 360 € im Jahr, danach 25 Cent je Euro bis zu einem Eigenbeitrag von 1.800 € — macht in Summe maximal 540 € Förderung pro Jahr. Ab 2029 soll der Satz für die ersten 1.200 € auf 35 Cent je Euro steigen, was gerade kleinere Sparraten zusätzlich attraktiver macht.

Kostendeckel & Standardprodukt

Jeder Anbieter muss ein einfaches, verständliches Standardprodukt anbieten, dessen laufende Kosten gesetzlich auf maximal 1,0 % pro Jahr gedeckelt sind. Das macht Angebote erstmals direkt vergleichbar — ein deutlicher Unterschied zu den oft intransparenten und teureren Riester-Verträgen der Vergangenheit.

Wie das Geld angelegt wird

Anders als viele klassische Riester-Verträge investiert das Altersvorsorgedepot steuerbegünstigt in Wertpapiere wie ETFs oder aktiv gemanagte Fonds — also in echte Kapitalmarktanlagen mit entsprechenden Renditechancen, aber auch mit Marktrisiko statt einer reinen Zinsgarantie.

Auszahlung im Ruhestand

Zur Wahl stehen die klassische lebenslange Rente sowie neu auch „Zeitrenten“ — zeitlich befristete Auszahlungen, die mehr Flexibilität beim Übergang in den Ruhestand erlauben.

Was mit bestehenden Riester-Verträgen passiert

Laufende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und laufen unverändert weiter — ein Wechsel ist keine Pflicht. Ab 1. Januar 2027 lassen sich aber keine neuen Riester-Verträge mehr abschließen.

Extra-Förderung für Familien und Berufseinstieg

Zusätzlich zur Grundzulage gibt es eine Kinderzulage von bis zu 300 € pro Kind und Jahr — den vollen Betrag gibt es schon ab 25 € Eigenbeitrag im Monat — sowie einen einmaligen Berufseinsteiger-Bonus von 200 € für unter 25-Jährige zu Beginn ihres Depots.

Start rückwirkend zum 1. Januar 2026

Den Anfang macht der Geburtsjahrgang 2020 — also Kinder, die 2026 sechs Jahre alt werden. Jedes Jahr kommt automatisch der nächste Jahrgang hinzu.

10 € im Monat vom Staat

Eltern können das Depot jederzeit mit eigenen Beiträgen aufstocken — Pflicht ist das aber nicht.

Gesperrt bis zum Renteneintritt

Das Kapital ist vor staatlichem Zugriff geschützt, und Erträge bleiben bis zum Rentenbeginn steuerfrei. Eine vorzeitige Auszahlung ist nicht vorgesehen.

Automatischer Übergang mit 18

Beim Erreichen der Volljährigkeit wandelt sich das Frühstart-Depot nahtlos in ein reguläres Altersvorsorgedepot um.

Zeitrente oder lebenslange Rente

Das Altersvorsorgedepot lässt beides zu. Eine Zeitrente zahlt mehr pro Monat, endet aber — die lebenslange Variante zahlt weniger, dafür ohne Enddatum. Welche Variante trägt, hängt an deinem übrigen Vermögen und deiner Lebenserwartung.

Das Risiko der ersten Ruhestandsjahre

Ein Kurseinbruch kurz nach Rentenbeginn wiegt deutlich schwerer als derselbe Einbruch zwanzig Jahre später: Du entnimmst dann aus einem gefallenen Depot und dieses Kapital fehlt dauerhaft. Ein Cash-Puffer entschärft genau diesen Effekt.

Reihenfolge der Entnahme

Wer mehrere Töpfe hat — gefördertes Depot, freies Depot, Tagesgeld —, entscheidet mit der Reihenfolge der Entnahme mit darüber, wie viel Steuer anfällt und wie lange das Kapital reicht.

Gesetzliche Rente einbeziehen

Deine gesetzliche Rente deckt einen Teil deines Bedarfs im Ruhestand — der Rest muss aus deinem Depot kommen.

Die Versorgungslücke erkennen

Der Rechner vergleicht dein voraussichtliches Kapital bei Renteneintritt mit dem, was du für deinen Wunsch-Lebensstandard brauchst.

Die vollständige Planung

In Planafolio kannst du zusätzlich Immobilien, Versicherungen und weitere Vermögenswerte einbeziehen sowie Steuersätze individuell anpassen.

Kein Handlungsdruck bei bestehendem Riester-Vertrag

Laufende Verträge genießen Bestandsschutz. Ein überstürzter Wechsel ist nicht nötig — informiere dich in Ruhe, sobald konkrete Angebote verfügbar sind.

Vergleich erst ab 2027 sinnvoll möglich

Die konkreten Standardprodukte der Anbieter gibt es erst mit Inkrafttreten des Gesetzes. Erst dann lassen sich Kosten und Konditionen wirklich vergleichen.

Frühstart-Rente läuft nicht automatisch

Die 10 € landen nur dann in einem individuellen Depot, wenn Eltern aktiv eines eröffnen — sonst fließt das Geld zunächst nur in die kollektive Anlage des Jahrgangs.

Details können sich noch ändern

Einzelne Punkte werden erst noch in Rechtsverordnungen konkretisiert. Ich aktualisiere diese Seite, sobald neue Details bekannt werden.

Keine Steuer- oder Anlageberatung

Diese Seite fasst öffentlich zugängliche Informationen zusammen und ersetzt keine individuelle Beratung. Für konkrete Entscheidungen empfiehlt sich ein Steuerberater oder unabhängiger Honorarberater.