Rentenlücke berechnen: Reicht deine Altersvorsorge?
Die gesetzliche Rente allein deckt den gewünschten Lebensstandard im Ruhestand oft nicht. Trag dein Alter, dein Kapital und deine Sparrate ein — der Rechner zeigt dir, ob eine Rentenlücke droht und wie groß sie ausfällt.
Deine Rentenlücke ist die Differenz zwischen deinem gewünschten monatlichen Einkommen im Ruhestand und dem, was gesetzliche Rente plus dein eigenes Kapital tatsächlich abdecken. Die gängigen Hebel, um sie zu schließen: früher anfangen, die Sparrate erhöhen oder den Renteneintritt hinauszögern. Trag unten dein Alter, dein Kapital und deine erwartete gesetzliche Rente ein — der Rechner zeigt sofort, ob eine Lücke entsteht, wie viele Jahre dein Kapital reicht und was dir monatlich fehlt.
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Vereinfachte Modellrechnung mit festen Annahmen zu Rendite, Inflation und Lebenserwartung, keine Anlage- oder Rentenberatung.
Im Modell brauchst du eine zusätzliche Sparrate von rund 41 € monatlich, um deine Wunschrente zu erreichen.
Mit 67 hättest du rund 340.531 € in heutiger Kaufkraft.
Kapital bei Renteneintritt
641.744,00 €
Benötigtes Kapital
687.523,00 €
Rentenlücke
45.779,00 €
Wie kannst du die Lücke schließen?
Erhöhe deine monatliche Sparrate und sieh sofort, wie sich deine Rentenlücke verändert.
Was bedeutet das für dein echtes Vermögen?
„Im Modell brauchst du eine zusätzliche Sparrate von rund 41 € monatlich, um deine Wunschrente zu erreichen.“ — das gilt für die Annahmen oben. Ob es mit deinem echten Depot und deinen echten Zahlen genauso aussieht, siehst du in Planafolio — kostenlos.
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Als Bild oder als Link. Das Bild enthält die Zahlen, die du in diesem Rechner eingegeben hast – du entscheidest, ob und wo du es teilst. Nichts wird gespeichert.
Was bedeutet das Ergebnis?
Die Rentenlücke ist der Teil deines Wunscheinkommens im Alter, den die gesetzliche Rente nach Steuern nicht deckt. Der Rechner zeigt, wie viel Kapital du dafür im Modell brauchst und ob deine Sparrate dafür reicht.
Annahmen im Modell
- Die gesetzliche Rente gibst du selbst ein, zum Beispiel aus deiner Renteninformation.
- Rendite, Inflation und Lebenserwartung sind im Rechner fest vorgegeben; die Rente wird pauschal besteuert statt mit deinem persönlichen Steuersatz.
- Auf den Gewinnanteil jeder Entnahme wird Abgeltungsteuer samt Soli (26,375 %) eingerechnet; Sparer-Pauschbetrag und Teilfreistellung nicht.
- Die eingegebene Rente gilt bereits als Betrag im Jahr des Rentenbeginns, das Wunscheinkommen wird dagegen mit der Inflation hochgerechnet.
- Fondskosten, Ordergebühren und Spreads sind nicht abgezogen.
So rechnet der Rechner
Das Wunscheinkommen wird mit der Inflation bis zum Rentenbeginn hochgerechnet. Das nötige Kapital ist der Barwert einer mit der Inflation steigenden Entnahme bis zum Lebensende im Modell; die Ansparphase wird Monat für Monat simuliert.
Mehr zur MethodikBeispiel
Beispiel: Wie groß ist die Rentenlücke?
Beispielrechnung mit der Vorbelegung des Rechners oben: heutiges Alter, etwas Vermögen, eine monatliche Sparrate und eine erwartete gesetzliche Rente.
Eingaben
- Alter heute35 Jahre
- Vermögen heute30.000 €
- Monatliche Sparrate400 €
- Geplanter Rentenbeginn67 Jahre
- Gewünschtes monatliches Nettoeinkommen (heutige Kaufkraft)2.200 €
- Erwartete gesetzliche Rente1.300 €
Rechenweg
| Vermögen bei Rentenbeginn | 641.744 € |
|---|---|
| Dasselbe in heutiger Kaufkraft | 340.531 € |
| Benötigtes Kapital bis Alter 90 | 687.523 € |
Ergebnis
| Rentenlücke | 45.779 € |
|---|---|
| Zusätzliche Sparrate pro Monat, um die Lücke zu schließen | 41 € |
Das Vermögen reicht nicht ganz bis zum angenommenen Lebensende. Rund 41 € mehr pro Monat ab heute würden die Lücke schließen.
Annahmen wie im Rechner oben: 6 % Rendite und 2 % Inflation p. a., Lebenserwartung 90 Jahre, pauschale Steuern auf Erträge und Rente. Keine Prognose.
Rentenlücke-Tabelle
Rentenlücke berechnen: so wirkt die Höhe der gesetzlichen Rente
Vorbelegung des Rechners: 35 Jahre alt, 30.000 € Vermögen, 400 € Sparrate im Monat, Rentenbeginn mit 67, Wunsch-Netto 2.200 € im Monat (heutige Kaufkraft). Damit wächst das Vermögen bis Rentenbeginn auf rund 641.744 €. Nur die erwartete gesetzliche Rente ändert sich:
| Gesetzliche Rente | Benötigtes Kapital (bis 90) | Lücke / Überschuss | Zusätzlich sparen pro Monat |
|---|---|---|---|
| 900 € / Monat | 758.356 € | Lücke 116.612 € | 104 € |
| 1.100 € / Monat | 722.939 € | Lücke 81.196 € | 72 € |
| 1.300 € / Monat | 687.523 € | Lücke 45.779 € | 41 € |
| 1.500 € / Monat | 652.106 € | Lücke 10.362 € | 9 € |
| 1.700 € / Monat | 616.690 € | Überschuss 25.054 € | – |
Annahmen wie im Rechner: 6 % Rendite und 2 % Inflation pro Jahr, Lebenserwartung 90 Jahre, pauschale Steuern auf Erträge und Rente. Beträge bei Rentenbeginn nominal. Keine Prognose und keine Rentenberatung.
Typische Fehler
Die Rente aus der Renteninformation unbesehen übernehmen
Der Rechner nimmt die eingegebene Rente als Betrag im Jahr des Rentenbeginns, das Wunscheinkommen wird dagegen mit der Inflation hochgerechnet. Stammt dein Wert aus einer Prognose in heutiger Kaufkraft, wird die Lücke verzerrt dargestellt. Prüfe, welche Basis dein Wert hat.
Das Wunscheinkommen brutto statt netto eingeben
Das gewünschte Einkommen ist ein Nettobetrag. Die gesetzliche Rente trägst du so ein, wie sie in der Renteninformation steht (brutto); der Rechner besteuert sie pauschal und nicht mit deinem persönlichen Satz. Ein Bruttowunsch macht die Lücke zu groß.
Rendite, Inflation und Lebenserwartung für individuell halten
Diese Größen sind im Rechner fest vorgegeben. Wer früh stirbt oder sehr lang lebt, trifft nicht die Annahme; nutze das Ergebnis als Größenordnung.
Weitere Einkünfte im Alter vergessen
Betriebsrente oder Mieteinnahmen kennt der Rechner nicht; es zählen nur gesetzliche Rente, heutiges Kapital und Sparrate. Wer weitere Einkünfte hat, hat eine kleinere Lücke; im Finanzplan lassen sich Bausteine einzeln ergänzen.
Quellen und Stand
Inhaltlich geprüft am 29. September 2026. Rechtsstand: 2026.
- Deutsche Rentenversicherung – Renteninformation
- § 64 SGB VI – Rentenformel der gesetzlichen Rente
- § 22 EStG – Besteuerung der gesetzlichen Rente (im Rechner pauschal)
- § 32d EStG – Abgeltungsteuer
- Statistisches Bundesamt – Verbraucherpreisindex für Deutschland
Die Berechnung ist eine vereinfachte Schätzung und ersetzt keine Steuerberatung.
Was kann ich tun?
Speichere das Ergebnis im Finanzplan – dort passt du gesetzliche Rente, Depot und weitere Bausteine einzeln an.
Kurz erklärt
Was eine Rentenlücke ausmacht
Drei Dinge, die für die eigene Rentenlücke entscheidend sind.
Was ist eine Rentenlücke?
Die Differenz zwischen deinem gewünschten Einkommen im Ruhestand und dem, was gesetzliche Rente plus eigenes Kapital tatsächlich abdecken.
Warum die gesetzliche Rente oft nicht reicht
Das Rentenniveau sinkt langfristig, während die Lebenserwartung steigt — die Lücke zwischen letztem Gehalt und Rente wächst für die meisten Jahrgänge.
Wie das eigene Kapital die Lücke schließt
Je früher gespart wird, desto mehr trägt der Zinseszins-Effekt zum benötigten Kapital bei — der Rechner zeigt dir den Unterschied direkt.
Häufige Fragen
Fragen zur Rentenlücke
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen deinem gewünschten Lebensstandard im Ruhestand und der tatsächlichen gesetzlichen Rente. Wie groß sie ist, hängt stark vom Einzelfall ab; der Teil, den die gesetzliche Rente nicht deckt, müsste aus eigener Vorsorge kommen.
Der Rechner projiziert dein Kapital bis zum Renteneintritt (Sparrate, Zinseszins) und vergleicht es mit dem Kapital, das für dein gewünschtes Einkommen abzüglich der gesetzlichen Rente über die restliche Lebenserwartung nötig wäre.
Es handelt sich um eine vereinfachte Modellrechnung mit festen Annahmen zu Rendite, Inflation und Lebenserwartung — eine Orientierungshilfe, keine individuelle Finanz- oder Rentenberatung.
Die gängigen Hebel sind: früher anfangen, die Sparrate erhöhen, oder den Renteneintritt hinauszögern. Planafolio zeigt dir zusätzlich, wie sich diese Stellschrauben konkret auf deine eigene Rentenlücke auswirken.
Ja, als Summe: Trag im Feld für die gesetzliche Rente alle erwarteten Renten zusammen ein, etwa den Wert aus der Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung und Ansprüche aus anderen Ländern. Der Rechner unterscheidet nicht nach Herkunft der Rente und behandelt Steuern pauschal.
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